«Рублькоин», или Поможет ли цифровая валюта победить коррупцию

Центральный банк РФ в апреле этого года заявил, что приступает к тестированию российской цифровой валюты на реальных операциях с реальными клиентами. Разбираемся, зачем нужна государству своя криптовалюта и как введение «диджитал рубля» скажется на рынке.

Пилотный проект по операциям с цифровым рублем стартовал с апреля этого года. Пока они ограничены 13 банками, которые подтвердили свою готовность работать в таком формате. Ограничено и число операций. Если проводить аналогии с IT-сферой, то это, что называется, «закрытый альфа-тест». Несомненно, будут еще другие этапы тестирования, так что у обычных граждан есть год-другой, чтобы привыкнуть к новинке.

Что такое цифровой рубль?

Цифровой рубль – это не просто безналичные средства на вашей банковской карте, это совершенно новый формат российской денежной единицы, отличающийся от привычного нам. Технически цифровой рубль – уникальный цифровой код, который хранится в электронном кошельке на специальной платформе Центрального банка России.

Это его главное отличие от безналичных денег. Эмиссию, то есть выпуск цифрового рубля, осуществляет ЦБ РФ. Эти деньги обращаются внутри специальной платформы, полностью контролируемой Центробанком. То есть валюта будет храниться не в коммерческих банках, а в электронном кошельке под контролем ЦБ РФ. Это устраняет необходимость финансовых посредников между продавцом и покупателем, позволяя цифровым деньгам переходить напрямую из одного электронного кошелька в другой, минуя коммерческие банки.

Второе важное отличие связано с технологией блокчейна, на которой основана система цифрового рубля. Она позволяет отслеживать движение каждого рубля и восстанавливать историю его передвижения, а также заранее ограничивать сферу применения конкретных субсидий или переводов. Это означает, что ЦБ сможет отследить, когда и где был потрачен каждый рубль.

Третье отличие цифрового рубля – возможность маркировки. Это значит, что цифровые рубли могут быть предназначены только для определенных целей, например, для улучшения жилищных условий или оплаты лечения. Теоретически это дает ЦБ возможность ограничивать покупку определенных категорий товаров для конкретной группы людей. Например, можно выдавать детское пособие, на которое нельзя купить алкоголь или сигареты.

Зачем цифровой рубль государству и победит ли он коррупцию?

Для государства ответ прост – это контроль. Оно сможет отследить движение каждого рубля, в любой момент включить, выключить или ограничить использование валюты для гражданина или компании.

Помимо контроля, государство делает финансовую систему страны более управляемой. С развитием финтеха в мире появилось гигантское количество различных криптовалют и денежных суррогатов, которые стали уже угрозой для общей стабильности. Полностью прозрачная экономика – мечта любого министра финансов любой страны, а повсеместное использование цифровой валюты ЦБ приближает эту мечту к реальности.

Например, государство заключает контракт с подрядчиком на строительство больницы. Он оплачивается цифровыми рублями, причем маркированными, согласно смете. Подрядчик просто не сможет забрать себе эти деньги, заплатить из них откат коррумпированному чиновнику, потому что, во-первых, это видно Центробанку, а во-вторых, зачем нужны цифровые рубли, на которые ты уже не купишь яхту? Безусловно, можно придумать хитрую схему и на этот случай, но, согласитесь, степень риска тут уже несравнимо выше, чем при «распиле» по старинке. Некоторые эксперты уже прогнозируют резкое снижение стоимости элитной недвижимости из-за введения цифрового рубля. Трезвомыслящие риелторы прекрасно понимают, откуда берутся деньги на покупку гигантских особняков, и уже делают соответствующие выводы.

Еще один важный плюс для государства, особенно для современной России, в том, что цифровые валюты не требуют подключения к SWIFT. Это открывает новые перспективы трансграничных переводов без лишних посредников, наложения санкций и прочих неприятных вещей.

Нужен ли цифровой рубль гражданину?

Зачем цифровой рубль может быть нужен обычному гражданину – вопрос сложный. Существующие безналичные рубли можно хранить в банке, который предлагает проценты на остаток, кешбэки, беспроцентные рассрочки и другие преимущества. Если условия одного банка не устраивают, можно перейти в другой. С цифровым рублем такой конкуренции не будет, а про проценты на остаток можно забыть.

Центральный банк утверждает, что цифровой рубль сделает платежи быстрее, проще и безопаснее. Однако существующие системы быстрых платежей уже обеспечивают мгновенные переводы, а по номеру телефона или карты они также просты. Возможно, блокчейн может обеспечить большую безопасность, но вопрос о том, насколько часто его взламывают, остается открытым.

Один из плюсов, о котором говорит Центробанк, – возможность платить цифровым рублем без использования интернета, через Bluetooth. Технология, наверное, полезная для жителей отдаленных поселков, но, судя по всему, пока не работающая.
Для родителей, как и для государства, несомненный плюс – в возможностях контроля. Можно смело дать детям деньги на походы в кино или театр, на покупку еды в школьной столовой и точно знать, что они не уйдут на тайные увлечения.

Вместе с тем, судя по опыту других государств, цифровые валюты пока не имеют большого спроса у населения. К примеру, в Нигерии (да, да, там уже есть цифровая валюта e-Naira) государственной криптой пользуются меньше процента населения, несмотря на скидки при ее использовании. Оно и понятно. При инфляции в 20% будешь доверять проверенным валютам.
В Китае ситуация чуть лучше, но там часть цифровой валюты разыгрывали среди населения, а дареным деньгам в блокчейн не заглядывают, к тому же юань стабилен и китайцам без разницы, чем платить: обычным или цифровым.

Какой же вывод из этого следует? Цифровой рубль в первую очередь необходим государству, и это прекрасный инструмент контроля за расходованием бюджетных средств. И не только бюджетных. Для граждан новая валюта несет, с одной стороны, стабильность, поскольку цифровой рубль не сгорит в случае банкротства коммерческого банка, с другой стороны, его нельзя и приумножить, играя в инвестора. В ситуации, когда инфляция находится на относительно безопасном уровне, держать часть накоплений в цифровой валюте – решение грамотное, но на случай кризиса человечество ничего лучше золота пока не придумало.